By जे. पी. शुक्ला | May 28, 2024
वित्तीय आवश्यकता होने पर लोग ऋण की तलाश करते हैं, लेकिन जानकारी के अभाव के कारण उन्हें यह नहीं पता होता है कि उन्हें किस प्रकार का ऋण लेना चाहिए? उनके लिए कौन सा सबसे अच्छा है? होम लोन टॉप अप या पर्सनल लोन?
वित्तीय आपातकाल या मौद्रिक तात्कालिकता कुछ ऐसी अपरिहार्य स्थितियाँ होती हैं जो आम तौर पर अपनी अनिश्चितता और अप्रत्याशितता के कारण हममें से अधिकांश को फँसा देती हैं। इन संकटपूर्ण स्थितियों से उबरने के लिए लोग ऋण का विकल्प चुनते हैं। हालाँकि, हर व्यक्ति को यह अच्छी तरह से पता नहीं है कि इन कठिन परिस्थितियों से कैसे निपटना है या ऋण लेने के लिए ऋणदाता से कैसे संपर्क करना है। पहली बार ऋण लेने वाले आसानी से भ्रमित हो जाते हैं क्योंकि उन्होंने पहले कोई ऋण नहीं लिया है और उन्हें इसके बारे में अधिक जानकारी भी नहीं होती है।
हममें से ज्यादातर लोग पर्सनल लोन के बारे में अच्छी तरह से जानते हैं लेकिन हममें से कई लोग होम लोन टॉप-अप के बारे में ज्यादा नहीं जानते हैं। ये दोनों ऋण श्रेणियां हैं जो ग्राहक के लिए वित्तीय संकट से बाहर निकलना आसान बनाती हैं। चाहे वह पर्सनल लोन हो या होम लोन टॉप-अप, लोन राशि का उपयोग समान रहता है। ऋण राशि का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है जिसमें चिकित्सा आपातकाल, बच्चे की शिक्षा, छुट्टियां, शादी का खर्च, महंगी वस्तुएं खरीदना, व्यवसाय विस्तार, मशीनरी खरीदना, ऋण चुकाना और कई अन्य शामिल हैं।
इन दोनों ऋणों की अपनी विशिष्ट विशेषताएं हैं लेकिन अब सवाल उठता है कि: पर्सनल लोन और होम लोन टॉप-अप में से कौन सा लोन चुनें?
होम लोन टॉप-अप क्या है?
होम लोन टॉप-अप आपके मौजूदा होम लोन के अतिरिक्त है। टॉप-अप ऋण प्राप्त करने के लिए ग्राहक को कम से कम एक वर्ष के लिए या ऋण समझौते में उल्लिखित अनुसार मौजूदा गृह ऋण का पुनर्भुगतान करना होगा। ऋणदाता होम लोन टॉप-अप तभी प्रदान करता है जब उधारकर्ता ने इसके लिए संपार्श्विक प्रदान किया हो। होम लोन टॉप-अप चुकाने से पहले ग्राहक मौजूदा होम लोन का पूर्व भुगतान नहीं कर सकते हैं। प्रमुख विवरण -
- पात्रता: टॉप-अप के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको कम से कम एक वर्ष के लिए अपने मौजूदा गृह ऋण का भुगतान करना होगा (ऋण समझौते के अनुसार)।
- संपार्श्विक: ऋणदाता केवल तभी टॉप-अप प्रदान करता है यदि आपने संपार्श्विक (आमतौर पर आपकी संपत्ति) प्रदान की हो।
- ऋण राशि: आमतौर पर संपत्ति के मूल्य का 75% तक।
- उपयोग: आप टॉप-अप राशि का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए कर सकते हैं, जिसमें चिकित्सा आपात स्थिति, शिक्षा व्यय, छुट्टियां आदि शामिल हैं।
- कर लाभ: यदि टॉप-अप का उपयोग गृह विस्तार, नवीनीकरण, या आपके बच्चे की शिक्षा जैसे विशिष्ट उद्देश्यों के लिए किया जाता है तो आप कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं।
- प्रीपेमेंट: आप टॉप-अप चुकाने से पहले मौजूदा होम लोन का प्रीपेमेंट नहीं कर सकते।
- ब्याज दर: आम तौर पर व्यक्तिगत ऋण से कम।
- ऋण अवधि: 30 वर्ष तक या आपके मौजूदा गृह ऋण की शेष अवधि।
पर्सनल लोन क्या है?
जैसा कि नाम से पता चलता है, पर्सनल लोन किसी व्यक्ति द्वारा अपनी वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए किसी वित्तीय संस्थान से लिया गया ऋण है। व्यक्तिगत ऋण को असुरक्षित ऋण के रूप में जाना जाता है क्योंकि इसमें किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं होती है। व्यक्तिगत ऋण किसी व्यक्ति को उसकी पुनर्भुगतान क्षमता, आय, शुद्ध मासिक वेतन, क्रेडिट/सिबिल स्कोर, रोजगार इतिहास, व्यवसाय आदि के आधार पर स्वीकृत किया जाता है। व्यक्तिगत ऋण पर दी जाने वाली ब्याज दरें अन्य ऋणों की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक होती हैं। प्रमुख विवरण -
- पात्रता: किसी संपार्श्विक की आवश्यकता नहीं है।
- ऋण राशि: सामान्यतः रु. 40 लाख।
- उपयोग: किसी भी उद्देश्य के लिए उपयोग किया जा सकता है।
- ब्याज दर: 10.75% से शुरू।
- ऋण अवधि: अधिकतम 5 वर्ष।
- पूर्वभुगतान: बिना किसी प्रतिबंध के अनुमति।
- तुलना: टॉप-अप होम की तुलना में व्यक्तिगत ऋण में अधिक ब्याज दरें और छोटी अवधि होती है।
अब आपको इन दोनों ऋणों के बीच अंतर मालूम हो गया होगा और अपनी पसंद का ऋण लेने का आपका निर्णय सरल हो गया होगा। जो ग्राहक पहले से ही होम लोन ले रहे हैं, उन्हें होम लोन टॉप-अप का विकल्प चुनने से लाभ होगा, क्योंकि उन्हें कम ईएमआई (समान मासिक किस्तें), उच्च पुनर्भुगतान अवधि, कम दस्तावेज़ीकरण के साथ कम ब्याज दरों का लाभ मिलता है। व्यक्तिगत ऋण उन लोगों के लिए हैं जो कोई गृह ऋण नहीं ले रहे हैं और उनके पास सुरक्षा के रूप में देने के लिए कोई संपार्श्विक नहीं है।
टॉप-अप होम लोन का विकल्प चुनने वाले उधारकर्ता ब्याज खर्च पर काफी बचत कर सकते हैं, जिससे यह व्यक्तिगत ऋण लेने की तुलना में अधिक लागत प्रभावी विकल्प बन जाता है। ऋणदाता उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर और पुनर्भुगतान इतिहास जैसे कारकों के आधार पर टॉप-अप ब्याज दरें निर्धारित करते हैं।
- जे. पी. शुक्ला