घबराएं नहीं, लोन ना चुकाने पर भी बैंक से ले सकते है मदद

किसी भी व्यक्ति के लिए ऋण लेना एक महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय होता है, इसलिए यह जानना सबसे ज़रूरी है कि आपको पैसे उधार लेने की आवश्यकता क्यों है। पैसा उधार लेना या तो आपकी मदद कर सकता है या आपको नुकसान पहुंचा सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे कैसे प्रबंधित करते हैं। यदि आप अपना ऋण नहीं चुका पा रहे हैं तो यथाशीघ्र कार्रवाई करना सबसे अच्छा है। त्वरित कार्रवाई से आपको अपने वित्त को होने वाले नुकसान को कम करने में मदद मिलती है। 

जब आप ऋण नहीं चुका पाते हैं तो क्या होता है?

यदि आप अपना ऋण चुकाना बंद कर देते हैं, तो अंततः आप लोन डिफाल्टर हो जाते हैं। इससे आपको अधिक पैसा खर्च करना पड़ सकता है, क्योंकि आपके खाते पर जुर्माना, शुल्क और ब्याज शुल्क बढ़ सकता है। आपका क्रेडिट स्कोर भी नीचे जा सकता है और इस खोए हुए क्रेडिट स्कोर को पुनर्प्राप्त करने में कई साल लग सकते हैं, जिसका अर्थ है कि आप कभी-कभी केवल कुछ वर्षों के भीतर फिर से उधार ले सकते हैं। यदि स्थिति गंभीर हो जाती है तो आपको कम से कम अदालत में उपस्थित होने के लिए कानूनी दस्तावेजों और आवश्यकताओं पर ध्यान देने की आवश्यकता होगी। ये दस्तावेज़ अदालत में अपने मामले को सही ठहराने में आपकी मदद कर सकते हैं। 

ऐसे हालात में यदि आप अपने गृह ऋण या किसी अन्य ऋण का भुगतान करने में विफल रहते हैं, जो आपकी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में रखकर लिया गया है और इस तरह आप ईएमआई का भुगतान करने में विफल रहते हैं तो आपका बैंक आपका घर  या संपत्ति जब्त कर सकता है। यदि आप अपने ऋण समझौते की शर्तों का उल्लंघन करते हैं तो भी बैंक आपकी संपत्ति भी जब्त कर सकता है।

इसे भी पढ़ें: आपको 31 जुलाई से पहले ही कर लेने चाहिए ये टैक्स सम्बंधित जरूरी काम

ऐसी स्थिति में आपको क्या करना चाहिए?

यदि आप वित्तीय कठिनाइयों का सामना कर रहे हैं और अपने लोन की ईएमआई का भुगतान करने में असमर्थ हैं तो आपको जल्द से जल्द अपने बैंक से संपर्क करना चाहिए। एक विकल्प यह है कि आप अपने ऋणदाता से संपर्क करें और ऋण संशोधन के लिए अनुरोध करें। इसमें ऋण अवधि बढ़ाना या आपके गृह ऋण पर ब्याज दर कम करना शामिल हो सकता है।

भारत में बैंकों और ऋणदाताओं को ऋण डिफ़ॉल्ट मामले से निपटने के दौरान कुछ मानदंडों का पालन करना अनिवार्य होता है। गृह या कार ऋण जैसे सुरक्षित ऋणों के पुनर्भुगतान में चूक के लिए उधारकर्ताओं को ज्यादातर घर, कार आदि जैसी वित्तपोषित संपत्ति को खोने की चिंता होती है। हालांकि, उधारकर्ताओं को यह ध्यान रखना चाहिए कि डिफ़ॉल्ट के मामले में उनके पास कुछ बुनियादी अधिकार होते हैं जो कि ऋणदाता द्वारा पालन किया जाना चाहिए।

यदि कोई उधारकर्ता ऋण नहीं चुका पाता है तो उसके क्या अधिकार हैं?

लोन डिफॉल्टर होने का यह मतलब यह नहीं होता है कि आप अपराधी नहीं बन जाते हैं। और यह निश्चित रूप से आपसे निष्पक्ष और सम्मानपूर्वक व्यवहार किए जाने के आपके अधिकारों को नहीं छीनता है। लोन डिफॉलटर्स के साथ व्यवहार करते समय एक प्रक्रिया का पालन करना बैंकों और वित्तीय संस्थानों की कानूनी जिम्मेदारी होती है।

तो आईये जानते हैं आपके अधिकारों के बारे में- 

1. प्राइवेसी का अधिकार

यदि कोई उधारकर्ता उधार देने में चूक करता है तो बैंक और ऋणदाता अक्सर वसूली एजेंटों को नियुक्त कर सकते हैं। ये एजेंट कर्जदारों को जल्द से जल्द ऋण चुकाने के लिए मजबूर करते हैं। रिकवरी एजेंट किसी उधारकर्ता से केवल उसी स्थान पर संपर्क कर सकते हैं जो उधारकर्ता द्वारा निर्दिष्ट किया गया हो। इसके अभाव में एजेंट उधारकर्ता के निवास स्थान या कार्यस्थल पर उससे संपर्क कर सकते हैं।

2. शेष राशि प्राप्त करने का अधिकार

यदि कोई बैंक या ऋणदाता ऋण की वसूली के लिए सिक्योरिटी या संपार्श्विक की नीलामी करता है और यदि बिक्री आय बैंक की कुल बकाया राशि से अधिक है तो उधारकर्ता को ऐसी बिक्री से शेष राशि प्राप्त करनी होगी। यदि किसी उधारकर्ता की संपत्ति वापस ले ली गई है तो यह महत्वपूर्ण है कि नीलामी प्रक्रिया की निगरानी की जाए। इसका कारण यह है कि ऋणदाता अपना बकाया वसूलने के बाद बिक्री से अतिरिक्त राशि वापस कर सकते हैं। इसलिए उधारकर्ता को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि बैंक द्वारा राशि समय पर वापस कर दी जाए।

3. संपत्ति के उचित मूल्यांकन का अधिकार

अक्सर संपत्ति का मूल्य उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता पर बकाया राशि से कहीं अधिक होता है। बैंक या ऋणदाता संभवतः केवल बकाया राशि का मूल्य वसूलने में रुचि लेंगे, जो उधारकर्ता के सर्वोत्तम हितों को पूरा नहीं कर सकता है। इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए कि उधारकर्ता को संपार्श्विक का उचित मूल्यांकन मिले, आरबीआई ने उसी पर दिशानिर्देश निर्धारित किए हैं। किसी वापस ली गई संपत्ति को बेचने से पहले बैंक या ऋणदाता को यह सुनिश्चित करना होगा कि उसका मूल्यांकन एक अनुमोदित मूल्यांकनकर्ता द्वारा किया गया है। 

4. सुने जाने का अधिकार

एक उधारकर्ता जो किसी ऋण या उधार पर चूक करता है, उसे बैंक द्वारा सूचित किए जाने पर नोटिस अवधि के भीतर पुनर्ग्रहण नोटिस पर आपत्ति करने का अधिकार होता है। यह अधिकृत अधिकारी को वैध कारण बताकर आपत्तियों की स्वीकृति या अस्वीकृति के बारे में उधारकर्ता को सूचित करने के लिए 7 कार्य दिवसों के भीतर जवाब देने का आदेश देता है।

5. ऋणदाता द्वारा विनम्र व्यवहार का अधिकार

चूँकि बैंक विनियमित संस्थाएँ हैं, इसलिए वे ऋण न चुकाने पर किसी उधारकर्ता के साथ दुर्व्यवहार या उत्पीड़न नहीं कर सकते। बैंक या ऋणदाता को डिफॉल्ट करने वाले उधारकर्ता के साथ संचार करते समय कुछ मानदंडों का पालन करना होता है। ऐसा ही एक मानदंड कहता है कि कोई भी संग्रह अधिकारी या बैंक एजेंट जो ऋण वसूली के कार्य पर है, उसे ऋण चुकाने के लिए उधारकर्ता से विनम्रतापूर्वक अनुरोध करना चाहिए। यह उधारकर्ता के लिए सुविधाजनक क्षेत्र और समय पर किया जाना चाहिए। रिकवरी एजेंट किसी उधारकर्ता से केवल सुबह 7 बजे से शाम 7 बजे के बीच ही मिल सकता है। 

6. अग्रिम और पर्याप्त सूचना का अधिकार

ऋण चुकौती पर चूक को आपराधिक अपराध नहीं माना जाता है। पर्याप्त अग्रिम सूचना का अधिकार उधारकर्ता को बैंक की ओर से संभावित कार्रवाई के बारे में सूचित करने की अनुमति देता है और उधारकर्ता को कार्रवाई करने के लिए पर्याप्त समय देता है। अधिकांश बैंक और ऋणदाता गिरवी रखी गई संपत्ति का प्रतिभूतिकरण शुरू करने से पहले SARFAESI अधिनियम के अनुसार 60 दिन का नोटिस देते हैं।

एक आदर्श दुनिया में कोई ऋण डिफ़ॉल्ट नहीं होनी चाहिए। लेकिन हम एक आदर्श दुनिया में नहीं रहते - लोन डिफ़ॉल्ट जीवन की एक वास्तविकता है। अगर आपका नाम लोन डिफॉल्टरों की सूची में आ गया है तो घबराएं नहीं! यह जानकर आराम महसूस करें कि अब आप बेहतर स्थिति में हैं क्योंकि आप ऋण चूककर्ता के रूप में अपने अधिकारों के बारे में जानते हैं।

- जे. पी. शुक्ला