जानिए गोल्ड लोन की ईएमआई डिफॉल्ट करने के गंभीर परिणाम और इससे कैसे बचें

गोल्ड लोन एक सुरक्षित लोन है जो कई प्रमुख बैंक और एनबीएफसी उधारकर्ताओं को उनके सोने के आभूषणों की सिक्योरिटी के बदले प्रदान करते हैं। चूंकि इस ऋण में  पात्रता मानदंड और शर्तें काफी उदार होती हैं, इसलिए कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता इसके लिए आवेदन कर सकते हैं। इसके अलावा ऋणदाता एक लचीली पुनर्भुगतान अवधि प्रदान करते हैं जिससे ग्राहकों को बिना किसी परेशानी के ऋण राशि चुकाने की अनुमति मिलती है। हालाँकि, जब लंबे समय तक राशि का भुगतान नहीं किया जाता है तो उधारकर्ताओं को कुछ नतीजों का सामना करना पड़ सकता है। कई मामलों में बैंक ऋण चुकाने के लिए छूट अवधि भी प्रदान करता है, जिसके दौरान ग्राहकों को बिना किसी असफलता के बकाया का भुगतान करना चाहिए। इस अवधि के बाद ऋणदाता विलंब शुल्क के रूप में एक निश्चित राशि ले सकते हैं। याद रखें, यदि उधारकर्ता नियत तारीख तक ईएमआई चुकाने से चूक जाते हैं तो इसे डिफॉल्टिंग मामलों के रूप में लिया जाता है।

कम ब्याज दरें, प्रक्रिया में आसानी, कम दस्तावेज़ीकरण, धन की तीव्र उपलब्धता और औपचारिक वित्तीय संस्थानों द्वारा पेश किए गए कई पुनर्भुगतान विकल्पों ने गोल्ड लोन को एक आकर्षक क्रेडिट उत्पाद बना दिया है। अन्य ऋणों की तुलना में गोल्ड लोन अपेक्षाकृत कम पुनर्भुगतान अवधि के साथ आते हैं। 

यदि आप कुछ अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण गोल्ड लोन का भुगतान समय पर नहीं कर पाए तो क्या होगा, तो आईये जानते हैं इसके बारे में:

1) ऋणदाता आपको बार-बार रिमाइंडर भेजेगा

जैसे ही भुगतान की नियत तारीख नजदीक आने लगेगी, आपके गोल्ड लोन का ऋणदाता आपसे संपर्क करेगा। इसके लिए सन्देश  ईमेल, टेक्स्ट संदेश और यहां तक कि बाद के चरण में पत्रों के माध्यम से भी भेजा जाएगा। ये किश्तों का भुगतान न करने पर अनुस्मारक के रूप में कार्य करेंगे। रिमाइंडर उधारकर्ता को उन संभावित परिणामों के बारे में सूचित रखने के लिए होंगे जिनका डिफ़ॉल्ट के मामले में उसे सामना करना पड़ सकता है।

2) ऋणदाता दंडात्मक ब्याज वसूल करेगा

ऋणदाता सामान्य लागू ब्याज दर पर अतिरिक्त ब्याज भी लेगा। यह अतिरिक्त शुल्क उन महीनों के लिए लागू होगा जिन महीनों में भुगतान नहीं किया गया है। यह अतिरिक्त ब्याज, जिसे दंडात्मक ब्याज भी कहा जाता है जो आमतौर पर 1% से 7% प्रति वर्ष की दर से लिया जाता है और यह ऋणदाता के  बीच भिन्न-भिन्न  हो सकता है।

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3) क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव

डिफ़ॉल्ट के मामले में उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर भारी असर पड़ेगा। उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास में एक डिफ़ॉल्ट भी दर्ज किया जाएगा, जिससे उधारकर्ता के लिए भविष्य में ऋण प्राप्त करना कठिन हो जाएगा। कम क्रेडिट स्कोर का मतलब यह भी होगा कि उधारकर्ता विभिन्न उधारदाताओं द्वारा पेश किए गए कई क्रेडिट उत्पादों के लिए पात्र नहीं होगा।

4) ऋणदाता सोने की नीलामी करेगा

डिफॉल्ट की स्थिति में ऋणदाता उस सोने की नीलामी करने का अधिकार रखता है जिसके बदले ऋण लिया गया था। इन मामलों में सोना संपार्श्विक के रूप में कार्य करता है और इस प्रकार ऋणदाता स्वर्ण ऋण का भुगतान न करने के कारण होने वाले नुकसान को कवर करने के लिए इसे बेच सकता है। ऐसे मामलों में ऋणदाता भी कम से कम 2 सप्ताह पहले उधारकर्ता से संपर्क करेगा और उन्हें आगामी नीलामी के बारे में सूचित करेगा।

5) ऋणदाता कानूनी कार्रवाई कर सकता है

यदि सोने की नीलामी के माध्यम से प्राप्त राशि ऋण बंद करने के लिए पर्याप्त नहीं है तो ऋणदाता डिफॉल्टर के खिलाफ कानूनी कार्रवाई करने में भी सक्षम होगा। 

यह ध्यान में रखना चाहिए कि गोल्ड लोन डिफॉल्ट के मामले में कोई निश्चित नियम लागू नहीं होते हैं। इसके परिणाम उधारकर्ता-दर-उधारकर्ता भिन्न हो सकते हैं।

यदि आपने डिफॉल्ट किया है तो क्या करें?

अप्रत्याशित परिस्थितियों के कारण यदि आपने अपने गोल्ड लोन की ईएमआई पर चूक कर दी है तो अब आपको क्या करना चाहिए।

1. शांत रहें

आपको तनावग्रस्त होने से बचना चाहिए और उन कारणों का पता लगाने की कोशिश करनी चाहिए जिनकी वजह से आप लोन की ईएमआई नहीं चुका पा रहे हैं। फिर उन तरीकों के बारे में सोचें जिनसे आप वर्तमान ऋण राशि का भुगतान कर सकते हैं और भविष्य में इस स्थिति से बच सकते हैं।

2. अपने ऋणदाता से बात करें

संचार कई समस्याओं की कुंजी है। इसलिए यदि आप ऋण चुकौती के संबंध में समस्याओं का सामना कर रहे हैं तो अपने ऋणदाता से बात करें और डिफ़ॉल्ट के कारणों को बताएं। कुछ विकल्प हो सकते हैं और ऋणदाता आपको एक समाधान दे सकता है जो आप दोनों के लिए आसान हो सकता है। आप गोल्ड लोन की ईएमआई चुकाने के लिए अधिक समय मांग सकते हैं या ईएमआई कम करने का अनुरोध कर सकते हैं, लेकिन इससे लोन की अवधि बढ़ जाएगी।

3. बकाएदारों के अधिकारों के प्रति जागरूक रहें

बैंक और एनबीएफसी आरबीआई द्वारा शासित होते हैं और इसलिए उन्हें नियमों और निष्पक्ष प्रथाओं का पालन करना होता है। आपको पता होना चाहिए कि डिफॉल्टरों के भी कुछ अधिकार होते हैं। नियमों के मुताबिक, बैंक या ऋणदाता द्वारा नियुक्त ऋण वसूली एजेंट ग्राहक को धमकी नहीं दे सकते।

4. अपने भुगतान को प्राथमिकता दें

आपको ऋण चुकौती अवधि को हल्के में नहीं लेना चाहिए और समस्याओं से बचने के लिए नियत तारीख से पहले या उस पर राशि चुकाने की पूरी कोशिश करनी चाहिए। यदि वित्तीय समस्याएं हैं तो अपनी आय बढ़ाने और खर्चों को कम करने के बारे में सोचना बुद्धिमानी है। अधिक पैसा कमाने के लिए आप अंशकालिक नौकरियां, फ्रीलांस परियोजनाएं या अल्पकालिक नौकरियां ले सकते हैं। 

5. ऋण निपटान

कभी-कभी ऋणदाता ऋण निपटान का एक विकल्प प्रदान करते हैं जहां उधारकर्ता ऋण राशि का एक हिस्सा चुकाते हैं। हालांकि यह उधारकर्ताओं के लिए एक बड़ी राहत हो सकती है, लेकिन यह उनके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकता है। इसलिए किसी को सबसे खराब स्थिति में ही इस विकल्प को चुनना चाहिए।

- जे. पी. शुक्ला